「融資の審査を申し込んでも全然通らない」
「どこならお金を貸してもらえるのかな」
資金調達を希望している方のなかには、すでに融資の審査で落ちており、精神的に参っている方もいるでしょう。しかし、なかなか審査に通らず苦戦している場合でも、比較的審査の緩い消費者金融カードローンであれば融資を受けられるチャンスがあります。
本記事では、消費者金融カードローンの審査が甘い理由や、審査通過率を上げるためのポイントなどについて解説します。最後までご覧いただくことで、念願の審査通過を叶えられるかもしれません。
ちなみに「いつも」のフリーローンも消費者金融の一種です。すでにほかの融資を断られてしまった方でもご相談可能です。
審査に通りやすでいえば、消費者金融カードローンがおすすめです。銀行カードローンなどほかの審査に落ちてしまった方でも、消費者金融であれば利用できる可能性があります。以下の見出しでは、消費者金融の審査が甘い理由などについて解説します。
消費者金融の審査が甘いのは、高い金利を設定することで、貸し倒れリスクをある程度抑えられているためです。利息で比較的大きな利益を得ているため、万が一貸し倒れが発生しても、その損失分を十分補えます。
またビジネス規模拡大思考も、消費者金融の審査が甘い理由として挙げられます。利用者が増えればその分利息による収入も大きくなり、かつ認知度が上がることで、さらに利用者を増やせるという好循環を生み出せるのです。
消費者金融の利用しやすさの要因として、審査の甘さだけではなく、融資までの早さも挙げられます。基本的には即日融資にも対応しており、なかには最短30分で借入できる消費者金融も存在します。このように、急な資金調達に対応できる点も、消費者金融が人気を集めている理由のひとつです。
現在では、Webサイトやアプリで申し込める消費者金融も多く存在します。Webサイトやアプリ経由で申し込むことで、手続きの手間が削減されるため、入金までにかかる時間をより短くできます。手続きのミスも起こりにくくなるため、基本的にはWebサイトかアプリを使って申し込むのがおすすめです。
中小消費者金融では、大手金融機関に比べて審査に通過しやすい傾向があります。なぜなら、大手商品者金融とは異なる審査基準を設けていることにより、柔軟な審査ができるためです。そのため、すでに大手消費者金融の審査に落ちてしまった方でも、中小消費者金融であれば融資を受けられる可能性があります。
ちなみに「いつも」のフリーローンも中小消費者金融であり、資金難でお困りの方にお力添えできる可能性があります。すでにほかの消費者金融から融資を断られてしまった方でもご相談可能です。
貸金業者や金融機関のローン審査では、さまざまな項目がチェックされています。以下の見出しでは、なかでも特に重要な3つの項目について解説します。
返済能力は、お金を借りる際の審査で非常に重要な要素とされています。お金を貸す側としては、貸し倒れのリスクはなるべく避けたいため、返済能力の有無を入念に調査するのです。また返済能力の有無の調査は、消費者金融に対し、貸金業法第13条第1項によって義務付けられています。
参照：与信審査について（貸金業者等）｜法務省
返済能力の有無を判断する基準として、おもに以下の2点が見られます。
1つ目は、収入額です。収入が多ければ多いほど、返済に充てる資金を確保しやすくなるため、返済能力も高いと見なされる傾向があります。
2つ目は、収入の安定性です。つまり、毎月安定した収入が入ってくるのかという点も、審査では重要なポイントとなっています。そのため、収入が不安定と見なされやすい個人事業主などの場合、たとえ月収が100万円以上であっても審査で落ちてしまう可能性があります。
収入の安定性でいえば、一般的に正社員や公務員が有利です。また、勤続年数が長いほど、収入の安定性も高いと判断されやすい傾向があります。
信用情報も、審査の際に必ず見られる項目のひとつです。信用力の有無は、申し込み者の過去の家賃やクレジットカードの支払い、債務の返済状況などによって判断されます。例えば、過去に家賃の滞納や返済の遅延を起こしている場合、信用力は低いと見なされます。
申し込み者の信用情報は、信用情報機関にて確認できます。信用情報機関とは、各人の信用情報が記録されているデータベースのようなものです。信用情報機関のデータは誰でも閲覧できるため、貸金業者や金融機関も審査の際に必ず確認します。
仮に自身の信用情報に傷がないか不安だという方は、信用情報機関で確認してみましょう。 参照：CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）
他社からの借入状況も、借入審査の重要な要素です。例えば他社からすでに年収の20％程度の借入をしている場合、新たに融資しても、貸し倒れのリスクが高いと判断される傾向があります。
借入額だけではなく、借入件数も見られます。なぜなら借入件数の多い申し込み者は、すでに金銭的にかなり困窮している可能性が高く、融資するのはリスクが大きいと判断できるためです。具体的には、借入件数が4社を超えると、新たな借入の難易度は大幅に上がります。
審査基準がわかったら、審査に通りやすくなるための方法も気になるでしょう。当然必ず通るようになるわけではありませんが、実践することで通過率は間違いなくアップするでしょう。以下の見出しでは、特に大切な6つのポイントについて解説します。
すでに債務がある場合は、可能な限り返済しておくとよいです。それは、現在の債務を減らすことで、新たに融資しても返済不能に陥る可能性は低いと見なされやすくなるためです。また、総量規制（年収の1/3を超える借入はできないというルール）に引っかかりにくくなるため、借入希望額を大きくしても審査に通りやすくなります。
そして既存債務の返済を進めておくことで、実際に返済できているという実績を作れます。その結果、貸金業者や金融機関からの信頼をより高めることも可能です。このようなメリットがあるため、現在の債務は可能な限り返済しておきましょう。
おまとめローンを利用して他社借入件数を減らすことも、審査に通る確率を上げるための有効な手段です。そのため、おまとめローンを利用できる場合は、積極的に検討してみましょう。
また、おまとめローンによって、現在の返済負担が小さくなる可能性もあります。なぜなら、より金利が低いローンに他社からの借入分もまとめられる可能性があるためです。そのうえ、返済管理がしやすくなることで、返済日を忘れてしまうリスクも抑えられます。
同時に複数の貸金業者や金融機関に申し込むのは避け、必ず1社ずつ申し込みましょう。その理由は、一度に複数の機関に申し込むことで「申し込みブラック」と呼ばれる状態になってしまうためです。申し込みブラックとは、同時に複数の機関に融資を申し込むことにより「この人はよほどお金に困っていそうだから融資するのはやめておこう」と判断されてしまう状態を指します。
一度申し込みブラックになると、その情報が6ヶ月間信用情報機関に記録されてしまいます。その結果、かえって資金調達までに時間が掛かってしまうことも珍しくありません。よって、融資の申し込みは1社ずつ、期間は目安として1ヶ月程度開けてから次の申し込みを行うとよいでしょう。
借入希望額は、返済能力を考慮して低めに設定したほうが審査に通りやすくなります。借入額は小さい方が返済の負担も軽く、滞納のリスクも低いと見なされやすいためです。
仮により大きな金額が必要となった場合でも、後から増額申請ができます。返済を滞りなく続けて実績を作ることで、増額の際に必要な審査にも通りやすくなるでしょう。
また現実的な借入額は、あらかじめシミュレーションサイトで確認しておくのがおすすめです。借入額と返済回数を入力するだけで、毎月の返済額を簡単に把握できるため、ぜひ活用してみてください。
新たな借入を考えている場合、転職のタイミングは先送りにしたほうがよいです。なぜなら、転職直後に新たな借入を申し込んだ場合、勤続期間の短さが原因で審査に落ちてしまいやすくなるためです。勤続期間の長さは収入の安定性と深く関連する要素であるため、融資を検討している場合、転職のタイミングは多少我慢してでも遅らせましょう。
金融事故を起こした後は、一定期間を開けてから新たに借入を申し込むべきです。金融事故の情報は、一定期間信用情報機関に残り続けるため、削除されるまで待ってから融資に申し込んだ審査に通りやすくなります。金融事故の情報が削除されるまでの期間の目安は、以下のとおりです。
申込ブラック：最後の申し込みから6ヶ月
家賃やクレジットカード代金の滞納：完済から5年
借金滞納：完済から5年
債務整理：債務が消えてから5年～10年
このように期間は長いですが、この間に融資を申し込んでも審査で落ちる可能性が高いため、待つしかないでしょう。
ただし、中小消費者金融であれば、信用情報ブラックの方でも利用できる可能性があります。なぜなら、大手消費者金融とは異なる審査基準を採用しており、申し込み者の事情に応じて柔軟な対応ができる余地が比較的大きいためです。
「いつも」のフリーローンも中小消費者金融であるため、信用情報に不安がある方でもお力添えできる可能性があります。お金でお困りの際は、ぜひご相談ください。
なるべく確実に融資を受けたい場合は、比較的審査の甘い消費者金融がおすすめです。とはいえ、まったく審査基準を満たしていないと借入はできないため、改善できる部分は可能な限り改善に努めましょう。仮に信用情報に傷がついてしまっている場合は、独自の審査基準を設けている中小消費者金融を選択するのが賢明です。
「いつも」のフリーローンも中小消費者金融であるため、信用情報に不安がある方でもお力添えできる可能性があります。お金でお困りの際は、ぜひご相談ください。
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