消費者金融審査甘いランキングはある？中小も含めた審査基準や成約率・通過のコツを紹介

「消費者金融の審査が甘いところはどこ？」

「審査に通りやすい大手・中小消費者金融はある？」

とお考えの方も多いのではないでしょうか。

結論、消費者金融は貸金業法に基づき事業を行っているため、審査の甘い借入先はありません。

消費者金融の審査に落ちる人と受かる人の違いを比較することで、審査通過のための有効な対策が見えてきます。

 消費者金融の選び方と審査前のチェックポイント

	チェックポイント
審査前に確認すること	年齢は条件に該当しているか？
	安定した職業についているか？
	借入希望額は多く設定していないか？
	他社借入はあるのか？
消費者金融選び のポイント	無料の事前診断を試す 事前に借入可否がわかると安心して審査に挑める
	審査結果が最短即日の借入先を選ぶ 審査の進捗が分かると待ち時間の不安も軽減
	申込みがWebで完結できる レイクは「スマート本人確認」で簡単に書類提出可能

審査が不安な方は、以下の診断で自分は借りられるかどうかを確認してみて下さい。

貸金業者登録一覧には264社の消費者金融があり、初めての人はどこを選んだらよいか迷ってしまうかと思います。

そこで本記事では、利用時に重視すべきポイントを分かりやすくスコア化し、消費者金融一覧表に整理しておすすめを選びました。

ランキングの結果、審査が不安な方にも支持されているレイクが1位に選ばれました。

レイクは事前診断の結果が1秒で表示され、本審査も申込後最短15秒で結果がわかるため、申込みの不安を軽減してくれる仕組みが整っています。

カードローン会社	おすすめポイント	事前診断の有無	無利息期間	年齢制限
レイク 詳細はこちら	審査の進捗状況を Webで確認できる！	1秒診断※1	365日間※2 （初回利用）	20～70歳
プロミス 詳細はこちら	約3人に1人※が 審査通過！	1秒パパっと診断	初回30日間 (メアド登録とWeb明細利用)	18～74歳 ※3
SMBCモビット 詳細はこちら	事前の10秒簡易審査が 利用できる！	10秒簡易審査	なし	20～74歳 ※4

注釈

※審査通過率の参照元：プロミス|月次データ(2024年10月)

※2 無利息について:
・365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
・60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
・無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

※3:お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。

高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※4：収入が年金のみの方はお申込いただけません。

審査が甘い消費者金融はありませんが、本記事に掲載している貸金業者は登録されていて安心して利用することが出来る借入先です。

本記事では、審査に不安がある方やすぐにお金を借りたい方のために、審査に通るためのポイントやおすすめの消費者金融について解説します

審査が甘い消費者金融がない理由は貸金業法に登録されているため

消費者金融ごとに審査基準は異なりますが、誰でも簡単に通るような審査が甘い消費者金融はありません。

審査が甘い消費者金融がない理由は主に以下の2点です。

特に、正規の業者はすべて貸金業法に基づき厳格な審査を義務付けられています。

そもそも貸金業法は、多重債務者を増やさないために制定された法律です。

近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が深刻な社会問題となっていました（「多重債務問題」）。

この「多重債務問題」を解決することを目的として、従来の法律を抜本的に改正し、新しい「貸金業法」が作られることとなりました。

引用：金融庁公式「貸金業法Q&A」

また、貸金業法では「総量規制」と呼ばれるルールがあり、年収の3分の1を超える貸付は原則禁止されています。

この規制により、申込者の収入や借入状況を確認し、返済能力を超える貸付が行われないよう徹底されています。

これらの規制や審査基準は、大手・中小消費者金融を問わずすべての貸金業者に適用されています。

次項から「審査が甘い消費者金融がない理由」2点をひとつずつ詳細に解説していきます。

正規の消費者金融は貸金業法に登録されているため

レイク、プロミスなどの正規の消費者金融は、貸金業法に登録されているため必ず審査があります。

消費者金融が貸金業法に登録されているのは、利用者を守るための厳格なルールが設けられているからです。

貸金業法では、貸金業を営むには国や都道府県への登録が義務付けられており、登録には厳しい条件が課されています。

このような厳格な登録制度があることで、消費者金融業界の健全性が保たれ、利用者が安心してサービスを利用できる環境が整えられています。

そのため「審査が甘い」という表現を用いる事自体が違法となってしまうのです。

そこで貸金業者は、貸金業法により返済能力の調査が義務付けられています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

貸金業法｜e-Gov法令検索

そのため、必ず収入や信用情報、借入状況など返済能力に関する事項は審査されます。

消費者金融の審査は、借入して大丈夫な人物かをチェックする必要があるため、なくてはならない大事な工程です。

これは大手・中小消費者金融や銀行カードローンでも同様です。

「審査なし」「極甘審査」などの文言が記載されている場合、違法業者であるため注意しましょう。

審査が不安な場合は、各消費者金融のコールセンターで相談するのがおすすめです。

審査なしの消費者金融が存在するのか解説した記事はこちら

いつも -itsumo-

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審査が甘いと返済されないリスクがあるため

消費者金融の審査が甘い業者がない理由の2つ目は、審査基準を緩くすると返済されないリスクが増えるからです。

返済を延滞する人が多くなると、金融機関の損失となり貸し倒れしてしまいます。

審査が厳格に行われることで、金融機関は返済能力のある利用者にのみ貸付を行い、貸し倒れリスクを最小限に抑えています。

もし審査が甘くなれば、返済能力の低い人にもお金を貸してしまい、最終的には多くの利用者が返済不能に陥る可能性が高くなってしまいます。

これにより、金融機関自体の経営が悪化し、最悪の場合は倒産やサービス停止につながることも考えられます。

これは、今後お金を借りたいと考えている他の利用者にも不利益となります。

実際に、審査では返済能力があるのか提出された信用情報・借入状況などから判断されます。

普段から支払いの延滞をせず、安定した収入で申込条件に合った借入先に申し込めば、問題なく借入することができます。

借入の際は、返済の目途を立ててから申し込むようにしましょう。

大手消費者金融の審査は甘い？大手5社の審査通過率や借入条件を比較して紹介！

前述の通り、結論として審査の甘い大手消費者金融はありません。

しかし、各社の審査基準や借入条件には違いがあるため、自分の状況に合った消費者金融を選ぶことが審査通過の近道になります。

審査が不安で消費者金融選びに迷っている方は以下のポイントに注目して比較するとよいでしょう。

また上記の点以外でも、これまでの実績や認知度といった点から選ぶ方も多いです。

中でもレイクはWebで審査状況を確認できるので審査を待っている間の不安を軽減できます。

さらに、1秒診断で事前に借入可否がわかる事前診断がありますので気になる方は試してみて下さい。

注釈・参照

※申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※１：Webで最短20分融資も可能、21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2：貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なります
※3：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※4：収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※5:お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※6:在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※7お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※8無利息について:
・365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
・60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
・無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
参照*1：アコム|マンスリーレポート(2024年10月～2025年3月)
参照*2：プロミス|月次データ(2024年10月)

レイクはwebから21時までに契約するとWebで最短20分で即日融資

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
4.5％～18.0%※１	Webで最短20分※2	なし※3

注釈

※１：貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なります
※2:21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
※2:一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3:在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※4：無利息について:
・365日間無利息:初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
・60日間無利息:初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
・無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

レイクは、webから21時までに契約するとWebで最短20分※2で融資を受けられる消費者金融です。

申込後に審査状況を確認できるため、待ち時間の不安を軽減できる点が魅力です。

審査状況のご確認

審査状況の確認や、お申込みの再開、本人確認書類の提出ができます。

引用：レイク公式サイト

初めてWebでの契約で365日間利息0円で借り入れできるため、利息を抑えたい方におすすめと言えます。

【無利息期間の種類】

レイク	プロミス	SMBCモビット
365日間	最大30日間	なし

また、借入方法は以下の4つから選べるのも特徴的です。

「利息をできるだけおさえたい」という方は、ぜひ無利息期間が長いレイクをチェックしてください。

レイクの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大500万円
無利息期間	初回利用で365日間
申込方法	web・自動契約機・電話
遅延損害金	20.0％
返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利定額リボルビング方式
返済日	毎月の返済日を指定可能
各回の返済金額	返済方式・返済方式・契約額によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所確認書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅住所が異なる場合 ※2 他社含めた借入総額が100万円以上の場合 利用限度の総額が50万円を超える場合
申込条件	満20歳～70歳 ※安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）
提携ATM一覧	セブン銀行／ローソン銀行 イオン銀行／三菱ＵＦＪ銀行 Enet／その他全国の地方銀行

レイクの審査について解説している記事はこちら

いつも -itsumo-

レイクの審査は甘い？審査基準や審査落ちの原因5選を解説 | いつも -itsumo- 「レイクの審査って甘い？厳しい？」等、レイクの審査・融資について疑問をお持ちの方は多いのではないでしょうか。 結論、レイクの審査は甘くはありません。 しかし、融資...

プロミスははじめての利用で30日間無利息サービスを提供

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
2.5％～18.0％	最短3分※	原則電話による在籍確認なし

プロミスは、はじめての利用で30日間無利息サービスを提供している消費者金融です。

30日以内に返済すれば利息がかからずオトクに利用できます。

また、インターネット振込みは24時間365日手数料0円で利用できるため、急な借り入れにも対応可能です。

さらにプロミスの申込条件は下記のように明記されており、申込みできる年齢幅が比較的広いこともポイントです。

お申込条件　年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

引用：プロミス公式サイト

女性専用の「レディースキャッシング」も提供しているので、男女問わず幅広い方におすすめと言えます。

プロミスは最短3分で融資完了するので、借入を急いでいる方にもおすすめです。

【融資スピードの速さ】※

プロミス	アイフル	アコム
最短3分	最短18分	最短20分※1

注釈

※申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※1:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1～800万円
無利息期間	初回30日間 (メアド登録とWeb明細利用)
申込方法	web・アプリ・来店・電話
遅延損害金	20.0％（実質年率）
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済日	5日・15日・25日・末日から選択
各回の返済金額	最終借入後最長6年9か月/1～80回
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住民票の写しなどの住所記載書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅の住所が異なる場合 ※2 借入額が50万円以上の場合 他社含めた借入総額が100万円以上の場合 申込時の年齢が19歳以下の場合
申込条件	18～74歳の本人 安定した収入のある方 ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
提携ATM一覧	三井住友銀行／セブン銀行 ローソン銀行／Enet ゆうちょ銀行／イオン銀行 その他全国の地方銀行

SMBCモビットは原則電話連絡なし・郵送物なしでweb完結

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0％～18.0％	最短15分※	原則電話連絡なし

SMBCモビットは、原則電話連絡なし・郵送物なしでweb完結申込できる消費者金融です。

【電話連絡の有無】

SMBCモビット	セントラル	au payスマートローン
原則電話連絡・郵送物なし	要相談	電話確認あり

利用限度額が最大800万円と高く設定されているため、さまざまな用途で利用できます。

さらに、パート・アルバイトの方や自営業などの非正規雇用者の方でも申込み対象です。

お申込いただける方

年齢満20歳以上74歳以下の安定した定期収入のある方、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。(当社基準を満たす方）

※収入が年金のみの方はお申込できません。年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。

引用：SMBCモビット公式サイト

また、申請から最短3分で口座振り込みされるのも特徴の一つです。

そのためSMBCモビットは、勤務先や家族にバレにくい消費者金融をお探しの方におすすめと言えます。

SMBCモビットの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大800万円
無利息期間	–
申込方法	web・電話・ローン契約機
遅延損害金	実質年率20.00％
返済方式	残高スライド元利定額返済方式
返済日	5日、15日、25日、末日から選択
各回の返済金額	最終借入残高が 30万円以下：借入残高×3.66% 30～100万円以下：借入残高×2.56% 100～200万円以下：借入残高×2.03%
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類
申込条件	満20歳～74歳※ 安定した収入がある方
提携ATM一覧	三井住友銀行／三菱ＵＦＪ銀行 セブン銀行／イオン銀行 ローソン銀行／ゆうちょ銀行 Enet／その他全国の地方銀行

アコムは最短20分で審査が完了するため即日融資で借りられる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0％～18.0％	最短20分※	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし

アコムは、最短20分^※で審査が完了するため早く借りられる消費者金融です。

専用フォームから24時間いつでも申し込みできるため、借り入れをお急ぎの方におすすめと言えます。

アルバイトなどで安定収入を得ていれば、非正規雇用者や学生、主婦(主夫)の方でも申込みが可能です。

Q.アルバイト(パート)、派遣社員、主婦(主夫)も契約できますか？

Q.学生も契約できますか？

A.はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アコム公式サイト

また、アコム公式スマホアプリを使えば、書類の提出から借り入れ・返済まで一括で行えるので、手軽に利用できるのも特徴です。

原則お勤め先への在籍確認なし^※2でweb完結できるため、手軽さや融資スピードを重視している方はぜひ公式サイトをご覧ください。

アコムは3秒スピード診断で借入可能か分かるので、審査通過が不安な方はまず気軽に診断してみましょう。

【診断スピードの速さ】

アコム	SMBCモビット	いつも
3秒スピード診断	10秒簡易審査	4つの設問に答える診断

アコムの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大800万円
無利息期間	初回30日間 ※アコムでのご契約がはじめてのお客さま
申込方法	ネット・店舗・電話・郵送
遅延損害金	20.0%
返済方式	定率リボルビング方式
返済日	1回の支払につき35日以内、または毎月払い
各回の返済金額	契約極度額が 30万円以下の場合：4.2%以上 30万円越えの場合：3.0%以上
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類※1 収入証明書※2
申込条件	20歳以上 安定した収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	三菱ＵＦＪ銀行／セブン銀行 Enet／ローソン銀行 イオン銀行／その他全国地方銀行

注釈

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※1 運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、（交付を受けていない方は）健康保険証
（個人番号（マイナンバー）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、個人番号（マイナンバー）が記載されている箇所を見えないように加工して、ご提出いただきますようお願いいたします。）
※2契約が50万円以上の場合。他社含めた借入総額が100万円以上の場合。

アコムの審査について解説している記事はこちら

いつも -itsumo-

アコムの審査は甘い？仮審査に通れば大丈夫？申込者の口コミや審査で落ちる理由について解説 | いつも -its... 「アコムの審査は甘い？」 「仮審査が通れば大丈夫って本当？」 アコムの申し込みを考えている方には、こうした疑問を持っている方が多いかと思います。 結論からいうと、...

アイフルは満20歳以上69歳までの方で安定した収入があれば学生でも申込可能

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0％～18.0％	最短18分※	原則なし

アイフルは、満20歳以上69歳までの方で安定した収入があれば学生でも申込可能な消費者金融です。

【申込条件】

アイフル	いつも	アロー
満20歳以上69歳までの方 安定した収入がある方	満20歳以上65歳までの方 安定的な収入がある方	24歳以上～65歳以下 勤続1年以上（11ヵ月以上）の方 健康保険に加入している方

そのため、パート・アルバイトでも融資を受けられる可能性があります。

また、最短18分※でメールから審査結果が届くため、早く結果を知りたい人にもおすすめです。

申し込みから借り入れ状況の確認、返済までアプリで完結するため、気になる方はぜひ公式アプリをチェックしてください。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大800万円※
無利息期間	初回最大30日間 (無担保キャッシングローン利用)
申込方法	web・スマホアプリ・電話・無人店舗
遅延損害金	20.0％（実質年率）
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済日	1回の支払いにつき35日以内 または毎月約定日払い
各回の返済金額	返済金額一覧表で確認
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所記載書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅住所が異なる場合 ※2 利用限度が50万円以上の場合 他社含めた借入総額が100万円以上の場合
申込条件	満20歳以上69歳までの方 定期的な収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	セブン銀行／ローソン銀行 イオン銀行／三菱ＵＦＪ銀行 Enet／ゆうちょ銀行 その他全国の地方銀行

審査が不安な方はまずは簡単診断｜いつも

「消費者金融の審査が厳しくて、なかなか通らない…」

そんな方におすすめなのが、消費者金融「いつも」のフリーローンです！

いつもでは、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を採用しており、アルバイト・パート・派遣社員・個人事業主の方でも申し込み可能です。

「審査に通るか不安…」という方のために、『簡単診断』機能を提供しております。

申し込み前に借入れの可能性をチェックできるので、まずは気軽に診断してみてください。

柔軟な

また、複数の借入れを一本化したい方向けに「おまとめローン」も提供しており、毎月の返済負担を軽減しながら、計画的な返済ができるようサポートします。

いつものフリーローンの審査を受ける前にしっかりと準備をしてくことで、スムーズに借り入れできる可能性がございます。

	いつもフリーローン	いつもおまとめローン
金利（実質年率）	4.8%～18.0%	4.8%～15.0%
無利息期間	初回30日間無利息	なし
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日
申し込み方法	Web・電話・店頭
借入方法	銀行振込・提携ATM・店頭
返済方法	口座振替・銀行振込・ATM
利用限度額	最大500万円
対応エリア	全国対応（Web申込OK）
担保・保証人	不要

中小消費者金融は審査が甘い？独自審査で柔軟な対応を行っている4社を紹介！

ここでは、おすすめの中小消費者金融4社を紹介します。

中小消費者金融も貸金業者に登録された正規の貸付業者のため、審査が甘いわけではありません。

中小消費者金融の利用を検討したい方は以下のポイントに注目して比較してみてください！

中小消費者金融は人手で審査を行う独自審査を採用しており柔軟な対応を行っているところが多いです。

また中小消費者金融でも大手消費者金融と同様に、電話での在籍確認なしのローンもあるので、借入れがバレたくない方は必見です。

いつもは初めての契約で最大60日間利息0円で借り入れができる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
4.8%～20.0%	最短30分※	なし

いつもは初めての契約で借入日から最大60日間の利息が0円になる中小消費者金融です。

【無利息期間の長さ】

いつも	プロミス	アコム
最大60日間	最大30日間	最大30日間 ※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

短期間での返済を考えている方にとっては利息を抑えて借りることが出来ます。

いつもは申込から借入までをWeb完結することができ、カード・郵送物なしで取引が可能です。

また職場への電話による在籍確認なしなので周囲にバレずに借入を行うことができます。

さらに、「いつも」では、24時間365日いつでも振込可能な体制を整えています。

深夜や休日でも申し込みが可能で、必要な時にすぐに口座にお金が振り込まれるので急な出費にも対応できます。

審査についても申込後はスピーディーに結果が通知されるため、審査の待ち時間が不安な方も安心して審査に挑むことが出来ます。

いつもは初心者の方にとって利便性が高く、安心して利用できるサービスを提供しています。

初めての借り入れで不安を感じている方は、ぜひ「いつも」の利用を検討してみてください。

いつもの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円～500万円
無利息期間	最大60日間 ※初回利用
申込方法	web・FAX・Eメール
遅延損害金	20.00%
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	毎月の返済日を指定可能
各回の返済金額	契約額によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類
申込条件	満20歳以上65歳 定期的な収入がある方
提携ATM一覧	三井住友銀行/三菱ＵＦＪ銀行 みずほ銀行/ゆうちょ銀行 PayPay銀行

※：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間・申込の曜日・時間帯によっては、審査・振込が翌日以降の取扱となる場合があります

セントラルは自営業・アルバイト・パートでも利用可能

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
4.8%～18.0％	最短即日	原則あり

セントラルは、自営業・アルバイト・パートでも申し込み・利用できる中小消費者金融です。

勤務形態で融資を受けられるか不安をお持ちの方におすすめと言えます。

また、初回利用時は最大30日間金利0円で借り入れが可能です。

【無利息期間】

セントラル	アロー	フクホー
最大30日間	非対応	非対応

無利息期間内での返済を予定している方にとって、利息の負担なしで借入を行うことができます。

セントラルでは全国のセブン銀行ATMを利用して借り入れや返済が可能です。

全国で利用できる中小消費者金融をお探しの方はぜひ利用を検討してみて下さい。

セントラルの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大300万円
無利息期間	初回最大30日間
申込方法	web・自動契約機・店舗・郵送・コンビニ
遅延損害金	20.0％
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	選択可能
各回の返済金額	利用金額によって変動
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所証明書類※ ※本人確認書類の住所が自宅と異なる場合
申込条件	20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	セブン銀行

アローは原則勤務先への電話在籍確認なしで審査に対応

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
15.00%～19.94%	最短45分	原則なし

アローは、最短45分で審査が完了して即日融資を受けられる中小消費者金融です。

急な資金ニーズにも応えてくれるため、すぐにお金が借りたい人におすすめです。

【審査スピード】

アロー	フクホー	キャネット
最短45分	最短1日	最短1日

原則勤務先への在籍確認なし・郵送物なしで借り入れできる中小消費者金融です。

周りにバレることなく借りられる仕組みが整っています。

公式サイト上で事前に借り入れ・返済シミュレーションができるため、返済計画を立てて融資を受けられます。

融資可能かわかる	3秒診断
毎月の返済額が試算できる	返済シミュレーション

3秒診断で事前に借入可否を確認できますので、審査が不安な方は一度診断から試してみることをおすすめします。

アローの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大200万円
無利息期間	–
申込方法	web・アプリ
遅延損害金	19.94%（実質年率）
返済方式	残高スライドリボルビング方式 元利均等返済
返済日	毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末より選択可能
各回の返済金額	利用金額によって変動
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類 住所証明書類※ ※本人確認書類の住所が自宅と異なる場合
申込条件	24歳以上～65歳以下 勤続1年以上（11ヵ月以上）の方 健康保険に加入している方
提携ATM一覧	なし

フクホーは借入診断からすぐに借入可能額を確認できる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
7.30%〜18.00%	最短即日	なし

返済方法が非常に柔軟で、毎月の返済額を自分で決めることできる自由返済方式が特徴の消費者金融です。

これにより、収入や生活スタイルに合わせて無理なく返済を続けることができます。

【返済額の設定自由度】

フクホー	プロミス	アコム
自由に設定可能	一定額から選択	一定額から選択

フクホーは、インターネットや電話を通じて24時間いつでも申し込みが可能です。

急に資金が必要になった場合でも、夜間や休日でも時間を気にせず手続きを進めることができます。

フクホーでは借入診断を利用することで、自分が借りられる可能額をすぐに確認できます。

この診断はわずか数分で完了し、結果がその場で表示されるため安心して審査に挑むことが出来ます。

自分に合った借入方法を選びたい方や柔軟で使いやすいサービスを求める方は、フクホーを検討してみて下さい。

フクホーの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大200万円
無利息期間	–
申込方法	web・電話・店舗
遅延損害金	20.0％
返済方式	元金自由返済方式 元利均等返済方式
返済日	–
各回の返済金額	契約金額・返済方式によって変動
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類 住民票原本 住所証明書類※ ※本人確認書類の住所が自宅と異なる場合
申込条件	20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する方
提携ATM一覧	なし

アプリ決済型の消費者金融は審査甘い？申込～借入までスマホ完結の4社を紹介！

ここでは、おすすめのアプリ決済型の消費者金融4社を紹介します。

アプリ決済型の消費者金融も貸金業者に登録された正規の貸付業者のため、審査が甘いわけではありません。

アプリ決済型の消費者金融では、大手と同じように属性や信用情報といった基本条件をチェックします。

それに加えてアプリならではの次のような情報を総合的に確認するケースがあります。

総合的に見て判断することによって大手で落ちてもアプリ決済型で審査に通過する可能性があります。

普段よく使うアプリにローンサービスがあるかどうか、公式サイトやアプリ内メニューを確認してみて下さい。

以下では、安心して利用しやすいおすすめのアプリ決済型の消費者金融4社を紹介します。

カードローン会社	融資スピード※	電話での 在籍確認	年齢制限	限度額	提携ATM	金利 （実質年利）	審査通過率	web完結 サービス	無利息期間
au pay スマートローン 詳細はこちら	最短30分	あり	20～70歳	最大300万円	あり	2.9%~18.0%	–	〇	–
ファミペイローン 詳細はこちら	最短当日	原則あり	20～70歳	最大300万円	なし	0.8％～18.0％	–	〇	–
LINE ポケットマネー 詳細はこちら	最短即日	電話する場合がある	20～65歳	最大30万円	あり	3.0%～18.0％	–	〇	初回最大30日間利息キャッシュバック
メルペイ スマートマネー 詳細はこちら	1~2日	なし	20～70歳	最大500万円	なし	3.0%～15.0%	–	〇	初回借入月 利息に相当するポイントが還元

au payスマートローンはau pay残高にチャージして使える

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
2.9%~18.0%	最短30分	あり

au payスマートローンはauユーザーにとって便利な特徴を持っているカードローンです。

借りたお金をそのままau PAY 残高にチャージして使える点です。

日常の買い物やサービス利用時にすぐ活用できるため現金を引き出す手間が省けるので、キャッシュレス派の方におすすめです。

また、実質年利が2.9%～18.0%と金利をおさえて借り入れをすることが出来ます。

【実質年利の比較】

au payスマートローン	アロー	フクホー
2.9%～18.0%	15.00%～19.94%	7.3%〜18.0%

金利が低いことによって、返済の負担を軽減させることが出来ます。

最大利用限度額が100万円のため、使い過ぎを防ぐことも可能なので安心して利用できます。

さらに、審査時には公式サイトのお申し込み後の審査結果確認メニューを利用することで、審査の進捗状況を自分でチェックすることが可能です。

審査がどこまで進んでいるのか状況を把握できるので、初めての利用でも安心です。

au IDを持っていればスムーズに申し込みできるため、au payを利用している方はぜひ公式サイトをご覧ください。

au pay スマートローンの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	1万円から最大100万円
無利息期間	–
申込方法	スマートフォン・パソコン
遅延損害金	貸付残高×遅延損害金率(年率)÷365×遅延経過日数
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	毎月26日
各回の返済金額	契約額によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 住所確認書類※1 収入証明書類※2 ※1 本人確認書類と自宅住所が異なる場合 ※2 他社含めた借入総額が100万円以上の場合 利用限度の総額が50万円を超える場合
申込条件	満20歳～70歳 本人名義のau IDを持っている 本人に定期収入がある 携帯電話を持っている 現住所が国内にある
提携ATM一覧	auじぶん銀行／三菱ＵＦＪ銀行 三井住友銀行／みずほ銀行 ゆうちょ銀行／りそな銀行 セブン銀行／その他全国の地方銀行

LINEポケットマネーはLINEアプリから借入・返済が可能

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0%～18.0％	最短即日	電話する場合がある

LINEポケットマネーは日常で使い慣れたLINEアプリ上で借入や返済ができる手軽さが魅力です。

手続きがアプリ内で完結するため、新たなアプリをインストールしたり、店舗に行く必要がありません。

LINE Payとの連携で初回利用時に最大30日間分の利息キャッシュバックされる特典もあります。

【利息キャッシバックの有無】

LINEポケットマネー	au PAY スマートローン	ファミペイローン
最大30日間分	非対応	非対応

この利息キャッシュバックは、短期で返済を予定している方にとって大変お得な制度です。

さらにLINEポケットマネーの審査では信用情報機関の情報に加え、LINEが独自に算出するLINEスコアも参考にされます。

LINEスコアとは？

年齢・職業・収入・LINEサービスの利用状況などをもとにAIが数値化したスコアで、300点～900点の範囲で評価されるもの。

LINEポケットマネーは手数料なしで100円から繰り上げ返済を行うことができます。

まとまった資金がなくても自分のペースで小額ずつ返済することで無理なく返済計画を立てられます。

スコアが高いほど信用度が高いとされ、借入可能額や金利条件にも影響する仕組みです。

そのため、LINEユーザーにとっては有利な借入先といえます。

LINEポケットマネーは、LINEから手軽に借り入れ・返済したいという方におすすめと言えます。

LINEポケットマネーの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大100万円
無利息期間	初回最大30日間 利息キャッシュバック
申込方法	LINEアプリ
遅延損害金	年率20.0%
返済方式	残高スライド元利定額リボルビング方式
返済日	毎月16日または26日 ※申し込み時に選択可能
各回の返済金額	最終借入後の残高によって異なる
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類※ ※借り入れの状況等による
申込条件	満20歳～満65歳 日本国内在住の方 安定かつ継続した収入の見込める方 LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの方
提携ATM一覧	セブン銀行

メルペイスマートマネーはメルカリの売上やポイントで返済できる

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
3.0%～15.0%	1~2日	なし

メルペイスマートマネーは、メルカリの売上やポイントで返済できるローンです。

アプリ内での売上金やポイントを利用することで、現金の負担を軽減できます。

審査はメルカリアプリ内での信用スコアをもとに行われ、過去の取引実績が評価されます。

販売実績に応じて金利が優遇されるため、メルカリを頻繁に利用する人ほど有利な条件で借り入れが可能です。

金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しています。
※金利変更の詳細な条件や時期についてはご案内しておりません

引用：メルペイスマートマネー公式

メルペイスマートマネーは、日常的にメルカリを利用している方に特化した使い勝手の良いサービスです。

メルペイスマートマネーの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大20万円
無利息期間	初回借入月 利息に相当するポイントが還元
申込方法	メルカリアプリ
遅延損害金	20.0％
返済方式	元利均等返済
返済日	毎月末日
各回の返済金額	自分で返済額が設定可能 ※下限額の設定あり
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類
申込条件	20歳～70歳
提携ATM一覧	なし

ファミペイローンは申込から返済までアプリで完結

金利（実質年利）	融資スピード	電話で在籍確認
0.8％～18.0％	最短当日	原則あり

ファミペイローンは、申込から返済までファミマのアプリで完結するローンです。

スマートフォンひとつで手続きが済むため、忙しい方や初めてローンを利用する方にも負担が少ない仕組みとなっています。

借入は1,000円単位から可能で、必要な額だけ無理なく借り入れすることが出来ます。

【最小借入金額の単位】

ファミペイローン	LINEポケットマネー	メルペイスマートマネー
1,000円から可能	1万円から可能	1万円から可能

また、郵送物が送られて来ないので家族にもバレにくく、プライバシーの点でも安心して利用できます。

ファミペイローンはファミマアプリから返済シミュレーションを行うことができます。

原則24時間365日いつでも申込が可能で来店不要で手続きが完結するため、時間を気にせず審査に挑むことが出来ます。

少額融資かつ周りにバレたくない方はまずは公式アプリをダウンロードしてみてください。

ファミペイローンの詳細
web完結サービス	〇
利用限度額	最大300万円
無利息期間	–
申込方法	ファミペイアプリ
遅延損害金	20.0％
返済方式	残高スライドリボルビング方式
返済日	毎月27日
各回の返済金額	自分で返済額が設定可能 ※下限額の設定あり
担保の有無	不要
連帯保証人の有無	不要
申込の必要書類	本人確認書類 収入証明書類
申込条件	満20歳～70歳以下 安定した収入のある方
提携ATM一覧	なし

消費者金融とは個人向けに融資・貸付を行っている事業者

消費者金融とは、個人向けに融資・貸付を行っている貸金業者です。

貸金業を行う事業者は、貸金業法に基づき財務局もしくは都道府県に登録し事業を行っています。

貸金業の登録先は、財務局長か都道府県知事のいずれかとなり、どちらに登録申請をするかは営業所の所在地によって変わります。

貸金業を始めるには｜日本貸金業協会

貸金業の登録には厳格な要件が定められているため、利用者は安心して利用できるのです。

中には無登録で貸金業を行う違法業者も存在するため、消費者金融を選ぶ際は登録貸金業者情報検索サービスで登録の有無を確認しましょう。

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは「基準になる法律」と「上限金利の差」

消費者金融と銀行カードローンの違いを紹介します。

	消費者金融	銀行カードローン
金利	最大年18.0%前後	最大年15.0%前後
法律	貸金業法	銀行法
融資スピード	最短数十分～即日	最短翌営業日
借入限度額	最大800万円程度	最大500~800万円程度 （裁量規制あり）

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、基準になる法律と上限金利の差です。

法律の違いについては、消費者金融は貸金業法の規制を受けており、総量規制の対象となるため借入限度額は年収の3分の1までに制限されます。

例えば、年収300万円の方の場合、最大で100万円までしか借りられませんが、一方で銀行カードローンは銀行法の下で運営されているため、総量規制の対象外となります。

そのため、銀行の独自基準で借入限度額が設定されます。

金利の違いについては、消費者金融の上限金利は年18.0%前後であるのに対し、銀行カードローンは年15.0%前後と、やや低めに設定されています。

この金利差は、長期的に見ると返済総額に大きな影響を与える可能性があります。

融資スピードにも違いがあり、消費者金融は最短で数十分から即日融資が可能な場合が多いですが、銀行カードローンは通常、最短でも翌営業日の融資となります。

これは、銀行カードローンの審査プロセスに警察庁データベースへの照会が含まれているためです。

以下で詳しく解説するので、ぜひ参考にしてください。

消費者金融と銀行カードローンでは基準になる法律が異なる

消費者金融と銀行カードローンでは、基準になる法律が異なります。

法律による大きな違いは、総量規制が適用されるかどうかです。

消費者金融	銀行カードローン
貸金業法	銀行法
総量規制対象 （年収の3分の1を超える貸付の禁止）	総量規制対象外

総量規制により、消費者金融での貸し付け上限は明確に決まっています。

一方で銀行カードローンは明確な基準こそありませんが、返済能力以上の融資を受けられるわけではありません。

あくまでも、総量規制の対象は消費者金融のみということです。

消費者金融は貸金業法に基づいて運営されており、総量規制の対象となります。

一方、銀行カードローンは銀行法に基づいて運営されており、総量規制の対象外なので、法律上は年収の3分の1を超える借入れが可能となります。

しかし、これは無制限に借入れができるということではなく銀行カードローンも独自の審査基準を設けており、借り手の返済能力を考慮して融資額を決定します。

総量規制の有無は、借入れの選択肢に大きな影響を与えます。

年収に対して既に一定の借入れがある場合、消費者金融からの追加借入れが制限される可能性があります。

銀行カードローンが総量規制の対象外であるからといって、安易な借入れを推奨するものではありません。

銀行も借り手の返済能力を慎重に審査し、過剰な融資を避けるよう努めています。

また、借り手自身も自己の返済能力を十分に考慮し、計画的な借入れを心がけることが重要です。

上限金利の設定が3~4%と差がある

消費者金融と銀行カードローンでは、上限金利の設定に3~4%差があります。

平均的な金利（実質年利）は次の通りです。

	消費者金融	銀行 カードローン
金利	最大年18.0% 前後	最大年14.0％～ 15.0%前後
無利息期間	あることが多い	ないことが多い

上限金利は、銀行カードローンより消費者金融の方が3~4%高い傾向にあります。

しかし、消費者金融は無利息期間サービスを提供していることが多いです。

そのため、短期間の借り入れでは、無利息期間サービスのある消費者金融の方が利息額をおさえやすいと言えます。

また、金利は借入金額や返済期間によっても変わるため、返済シミュレーションなどを活用し選ぶようにしましょう。

消費者金融は審査通過率・融資までのスピード・お金の受け取り方法で選ぶ

たくさんの消費者金融から選ぶ際は、以下3つを確認して選ぶのがおすすめです。

出来るだけ時間や手間をかけずにお金を借りるためには、融資までのスピードや審査通過率を比較して消費者金融を選ぶようにしましょう。

スムーズに審査に通過しても、お金の受け取り方法によってはお金が手元に届くまでに時間がかかってしまうことがあるため、注意が必要です。

消費者金融は審査通過率の高さや申し込み条件で選ぶ

消費者金融は審査通過率の高さや申し込み条件で選ぶことも大切です。

お金を借りたい方の中には、そもそも審査に通るかどうかと不安な方も多いと思います。

そこで確認すべき項目が「審査通過率の高さや申し込み条件」です。

「収入はあるけど、職場にバレたくない」という方は在籍確認の電話が原則ないかどうかも確認しましょう。

	審査通過率 (2024年10月 時点)	申し込み条件	電話確認
アコム	39.1％＊1	20歳〜72歳 安定した収入と返済能力を有する方で、 当社基準を満たす方	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし
プロミス	35.6%＊2	18～74歳の本人※1 安定した収入のある方※1	原則なし
銀行 カードローン	公表無し	公表無し	あり
クレジット カード	公表無し	公表無し	あり

消費者金融を利用したいという方の中には、アルバイトや学生・主婦の方も多いと思います。
大手の消費者金融なら基本的に安定した収入があれば、学生・主婦でも収入源がアルバイトの方でも借入可能です。
（未成年の高校生は不可）

カードローン	学生	アルバイト	主婦
アコム	20歳以上○	20歳以上○	○
プロミス	18歳以上○	18歳以上○	○
SMBC モビット	20歳以上○	20歳以上○	○
レイク	20歳以上○	20歳以上○	○
アイフル	20歳以上○	20歳以上○	○

審査や融資までがスピーディーですぐにお金を借りられるWEB完結の消費者金融を選ぶ

消費者金融は、即日融資・融資までの時間など融資スピードで選ぶのがおすすめです。

振込までが早い消費者金融を選ぶなら、審査・融資までのスピードを比較するだけでなく、WEB完結（来店不要）であるかも確認しましょう。

カードローン会社	金利 （実質年利）	融資スピード※	web完結 サービス
アコム	3.0％～18.0％	最短20分※1	〇
プロミス	2.5％～18.0％	最短3分	〇
アイフル	3.0％～18.0％	最短18分	〇
SMBCモビット	3.0％～18.0％	最短15分	〇
フクホー	7.30％～18.0％	最短即日	〇

注釈

※申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。
※1：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

即日などスピーディな融資を受けられるのは消費者金融での借り入れのみです。
（銀行カードローンやクレジットカードのキャッシングは不可）

銀行カードローンやキャッシングでは警視庁へのデータベース照会に1営業日以上の日数が必要なためです。

比較項目	消費者金融	銀行	クレジットカード
審査スピード	最短3分～20分	最短翌営業日以降	最短翌営業日以降
融資スピード	最短3分～20分	最短翌営業日以降	最短翌営業日以降
審査通過しやすさ	○	✖	△

スピーディな融資を望むなら、「即日融資対応・WEB完結」の消費者金融を選びましょう。

消費者金融は手軽で自分に合った借り入れ方法があるかで選ぶ

消費者金融でお金を借りる際には様々な借り入れ方法があり、自分に合った借り入れ方を選択できます。

消費者金融で利用できる主な借り入れ方法
口座振り込み	インターネットやアプリから銀行口座を指定
	電話でオペレーターに銀行口座を指定
全国のコンビニや 銀行の提携ATMから出金	消費者金融のカードでATMから借り入れ
	カード不要でスマホ1台でATMから借り入れ
キャッシュレスで 残高にチャージ	借り入れ金額が残高にチャージされる キャッシュレス決済にも利用可能

消費者金融での借り入れは主に、口座振り込み・提携ATMからの出金、キャッシュレスでのチャージで受け取りが可能です。

消費者金融によっては使用できない借り入れ方法もあるため、自分の用途に合ったお金の借り方ができるかどうかを確認する必要があります。

インターネットからの振込は夜間や土日祝問わず対応が可能なため、すぐにお金が必要な方におすすめです。

また、スマホ1台で全国の提携ATMからお金を借り入れることもできます。

カードレスでスマホ完結したい方は、インターネット振込やスマホATMに対応している消費者金融を選びましょう。

当記事紹介案件の借り入れ方法をまとめましたので、ぜひ参考にしてください。

	SMBCモビット	プロミス	アコム	アイフル	レイク	aupayスマートローン	LINEポケットマネー	メルペイスマートマネー	ファミペイローン	セントラル	アロー	フクホー
インターネット 振込	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり
提携ATM （カード）	あり	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし	あり	なし	なし
提携ATM （スマホ）	あり	あり	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし	なし	なし
電話振込	あり	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし	なし	あり	なし	なし
キャッシュレス チャージ	あり	なし	なし	なし	なし	あり	あり	あり	あり	なし	なし	なし

SMBCモビットをはじめ、大手消費者金融は利用できる借り入れ方法が多く、利用しやすいためおすすめです。

消費者金融の審査に落ちる理由を審査基準を基に解説

消費者金融の審査に落ちる理由は大きく分けて3つに整理できます。

消費者金融はこれらの要素を総合的に確認し、審査に落ちるかどうかを判断します。

審査基準そのものは属性・返済履歴・借入残高という3つの柱から成り立っており、それぞれが審査落ちの理由に直結しています。

加えて、勤務先の規模や居住年数などの各社独自の基準も設けられているため、結果は会社によって異なることもあります

ただし、安定した収入があることは審査通過の前提条件です。

次の項目では、実際にどのようなポイントがチェックされるのかをより具体的に解説していきます。

本人属性に問題がある

消費者金融の審査に落ちる理由として本人属性に問題があることが考えられます。

消費者金融では、申し込み時に返済能力があるかどうかを慎重に審査されます。

その中でも特に重視されるのが申込者の本人属性です。

勤務先	会社の規模、安定性、業種などが判断材料となる
仕事内容	専門性や職種により収入の安定性が推測される
雇用形態	正社員・契約社員・派遣・アルバイト・自営業など。正社員が最も有利
年収	安定した一定額の収入があるかどうか
勤続年数	勤続が短いと「転職リスク」があると判断されやすい
家族構成	同居家族がいる場合、生活基盤が安定していると評価される場合もある

上記の情報をもとに、この人は借入金をきちんと返済できるかを金融機関が判断します。

年齢が若すぎるまたは高齢である場合や、勤務先が不安定だったり、収入が少ない・変動が大きい場合には、審査に落ちてしまうことがあります。

特に次のようなケースでは、審査でマイナス評価になりやすいため注意してください。

消費者金融の審査では、年齢・勤務先・年収といった属性が非常に重視されます。

属性に不安がある方は、勤務状況や収入などの属性を安定させてから申し込みましょう。

過去にローンやクレジットで延滞がある

過去にローンやクレジットで延滞があると消費者金融の審査に落ちることがあります。

消費者金融では申込者の過去のローンやクレジットカードの利用状況など、信用情報も審査の重要な判断材料になります。

金融機関等（銀行、貸金業者、クレジット会社等）は、ローンやクレジットの利用の申し込みがあると、申込者の信用を判断するために、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報として信用情報を調査します。この調査には、信用情報機関の持つ信用情報が使われています。

信用情報の仕組み｜財務省 中国財務局

確認される信用情報は、主に以下の3つです。

確認される情報	内容
消費者金融での取引履歴	申し込み履歴、借入金額、返済状況など
本人の属性・個人情報	氏名、生年月日、勤務先など
トラブルに関する情報	支払延滞、債務整理、強制解約などの事故情報

とくに、過去の返済トラブルや延滞があると審査で不利になりやすいと言われています。

信用情報の内容が不安な場合は、各信用情報機関で情報開示を依頼し事前に確認することも可能です。

信用情報機関について
加盟会員	信用情報機関
クレジット会社系 （一部消費者金融）	株式会社シー・アイ・シー（CIC）
消費者金融系	株式会社日本信用情報機構（JICC）
銀行系	一般社団法人全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センター

（参考：クレジットカードの審査が通らなかった。理由が知りたい。｜独立行政法人 国民生活センター）

支払延滞した際などの情報は、一度登録されるとその後5年ほどは消えないとされています。

信用情報は各種ローンやクレジットカードの発行で調査されるため、延滞・返済遅れには注意しましょう。

他社からの借り入れなどの借入残高が多い

既に他社からの借り入れなどの借入残高が多いと消費者金融の審査に落ちることがあります。

消費者金融では、他社からの借り入れなど借入残高も審査されます。

なぜなら、消費者金融では返済能力（年収の3分の1）を超える貸付が禁止されているからです。

貸金業者からの借入残高が年収の３分の１を超えている者については、新規の貸付けを禁止
（ただし、直ちに年収の３分の１までの返済を求めるものではありません）

カシキンQ＆A

年収の3分の1とは借入総額のため、他社からの借り入れも含まれます。

そのため、複数の消費者金融で融資を受けても、年収の3分の1以上の借り入れはできません。

審査通過の可能性を上げるためには、借入希望額は大きすぎない額を設定するようにしましょう。

また、他社から複数借入がある場合は多重申し込みの扱いを受けるため、必ず完済してから申し込むようにしましょう。

消費者金融の審査に通過するためのコツ3つ

消費者金融の審査に通過するには、申込の際に注意すべき点を押さえておくことが大切です。

事前に準備することで否決のリスクを減らすことは可能です。

審査を通過するためのコツは以下の3つです。

これらはどれも特別な準備を必要とするものではなく、申込前に意識して実践できることばかりです。

申込内容の正確さや借入希望額の妥当性は、金融機関が申込者を評価するうえで大きな要素になります。

ここからは、それぞれの審査に通過するためのコツについて具体的に解説していきます。

申告内容は誤りがないように記入する

消費者金融の審査を受ける際には、申告内容に誤りがないように確認してから申し込むようにしましょう。

虚偽や記入ミスがあると審査に落ちるだけでなく、信用情報に傷がつく可能性があります。

消費者金融では、申込書の内容を信用情報と突き合わせて確認します。

もし入力内容と登録情報に違いがあれば、事実を隠していると見なされる可能性があります。

たとえ故意ではなくても、「信用できない」と判断されると、将来の契約にも影響するおそれがあります。

申込時に見直しておきたい項目は以下のとおりです。

年収・勤務先	実際の収入額や雇用形態に基づいて記入しているか
借入状況	他社の借入件数や残高を正しく申告しているか
住所・連絡先	住民票や現住所と一致しているか、変更済みか
雇用形態・勤続年数	実態に沿った形で入力されているか
申込件数	複数社へ同時に申込んでいないか

申込の前に内容を丁寧に確認してから申請するようにしてください。

審査へ申込をするときは一社ずつ行う

審査の時は、複数の消費者金融に同時に申込むのは避けるべきです。

一度に複数社へ申込を行うと「資金繰りに困っている」と見なされ、審査で不利になる可能性が高まるからです。

申込情報は信用情報機関に登録され、短期間に複数の履歴が残ると申込ブラックと呼ばれる状態になります。

実際には返済能力があっても、この記録だけで否決される可能性がありますので注意して下さい。

審査は必ず1社ずつ受けるようにして、審査結果を確認してから次の行動を検討するようにしましょう。

	信用情報への影響	結果
1社ずつ申込	記録が少なく正常に評価される	通過の可能性を維持できる
複数社に同時申込	短期間に多数の記録が残る	申込ブラックとなり否決リスク増

申込ブラックにならないように、必ず一社ずつ申込むことを心がけましょう。

借入希望額は無理なく返済できる金額にする

借入希望額は返済可能な範囲にとどめることが大切です。

消費者金融は年収や支出を基に返済能力を判断するため、毎月の返済が収入に対して重いと滞納リスクがあると見なされます。

そのため、必要最小限の借入を心がけることが審査通過の近道です。

特に総量規制の対象となるカードローンでは、年収の3分の1を超える金額は借入できません。

借入希望額を抑えることは、審査通過だけでなく返済後の生活を安定させるためにも不可欠です。

余裕をもった返済計画を立てることで、将来的な負担を軽減できます。

消費者金融で借りるメリット・デメリット

消費者金融でお金を借りるメリットとデメリットを紹介します。

メリット	すぐに融資を受けられる 自分のペースで返済・借り入れしやすい
デメリット	金利が高めに設定されている 利用限度額が低い

消費者金融を利用する大きなメリットは、最短数十分で借りられる融資スピードの早さです。

一方で、銀行カードローンと比較すると金利がやや高めに設定されているなどのデメリットもあります。

詳しいメリット・デメリットについて紹介するので、ぜひ借り入れの参考にしてください。

消費者金融のメリットはすぐに融資を受けられること

消費者金融には、融資までのスピード感や柔軟性といった多くのメリットがあります。

中でも代表的なのが、最短即日で融資を受けられる点です。

多くの業者がWeb申込に対応しており、申込～借入までをスマートフォン上で完結できます。

即日振込やコンビニATMでの当日借入にも対応しており、今すぐお金が必要な時に便利です。

返済方法の自由度が高く、利用者の負担を軽減してくれる仕組みになっています。

これにより、「今月は多めに返したい」「少しだけ払いたい」といった自分のペースに合わせた返済がしやすくなっています。

さらに、一度契約すれば限度額の範囲内で何度でも追加借入が可能です。

必要なタイミングで繰り返し使えるローンとして、突発的な出費にも強いと言えます。

銀行カードローンよりも対応が早くて柔軟に使えるため、一時的な資金不足に備える手段として非常に有効です。

消費者金融のデメリットは金利が高めに設定されていること

消費者金融にはいくつかの注意すべきデメリットもありますので利用する前に理解しておきましょう。

消費者金融は使い道が自由である分、金利はやや高めに設定されている傾向にあります。

消費者金融	年17.8％〜18.0％程度
銀行カードローン	年13.0％〜14.5％程度

また、貸付限度額が低めに設定されているのもデメリットのひとつです。

多くの消費者金融では限度額の上限は500万円〜800万円程度にとどまり、銀行のように1,000万円を超える大口融資には対応していません。

用途が住宅や学資など明確で多額の借り入れを希望する場合、消費者金融での借り入れは不向きと言えます。

さらに、貸金業法により総量規制が適用され、借入は年収の3分の1までに制限されます。

消費者金融のデメリットを理解した上で、自分に合ったローンやサービスを利用しましょう。

審査が甘いと謳う違法業者に注意！消費者金融は貸金業登録で見分ける

審査が甘いと謳う消費者金融は違法業者（闇金）の可能性が高いため利用をしないようにしましょう。

違法な闇金業者に関わってしまうと、法外な利息や強引な取り立てといった深刻なトラブルに発展する恐れがあります。

安心して借入するためには、以下の2点で正規の貸金業者かどうかを必ず確認するようにして下さい。

消費者金融選びでは、「本当に安全な会社なのか」と不安を感じる方も多いでしょう。

詳しい見分け方を紹介するので、ぜひお役立てください。

参考：政府広報オンライン｜キャッシングやローン返済でお困りの方へ

消費者金融は貸金業登録されているか確認しよう

違法業者を見分けるには、貸金業登録されているか確認するのがおすすめです。

貸金業を行う消費者金融は、貸金業登録が義務付けられているからです。

情報検索サービスを利用すれば、登録済み業者をすぐに検索できます。

登録貸金業者情報検索サービス

違法業者は金融庁から「違法な金融業者にご注意！」という注意喚起が出るほど、悪質な手口が横行しています。

金融庁では手口や被害の例が掲載されているため、不安な場合は事前に確認してください。

金銭トラブルに巻き込まれないためにも、悪質な違法業者には十分注意しましょう。

消費者金融はYahoo! 知恵袋やSNSなどの口コミを確認しよう

自分に合った消費者金融を見分けるには、Yahoo! 知恵袋やSNSなどの口コミを確認するのがおすすめです。

公式サイトの情報だけでは、実際の使いやすさやサポート対応の雰囲気まではわかりません。

口コミを調べることで、利用者のリアルな体験談を知ることができ、安心して選びやすくなるからです。

たとえば、口コミからは以下のような情報が得られます。

とくに雰囲気や使いやすさを重視したい人は、利用者の口コミから情報を得られやすいと言えます。

より自分に合った消費者金融を見分けたい方は、ぜひYahoo! 知恵袋やSNSをチェックしてください。

審査が甘い消費者金融に関するよくある質問

消費者金融に関するよくある質問を紹介します。

よくある質問	回答
消費者金融で借りるとローンが組めなくなるって本当？	延滞・トラブルが無ければほとんど影響はない
消費者金融で一度でも借りるとデメリットはある？	借りるだけではデメリットはない
消費者金融では主婦・学生・アルバイトでも借りられる？	主婦・学生・アルバイトでも 一定の収入があれば借り入れできるケースが多い
消費者金融とサラ金の違いは何？	サラ金と消費者金融はほとんど同じ

ここまで消費者金融について説明してきましたが、まだ疑問点や不安点が残っている方も多いかと思います。

気になる疑問がある方は、ぜひチェックしてみてください。

まとめ

結論、審査が甘い消費者金融は存在しません。

なぜなら、すべての正規の貸金業者は貸金業法に基づいて営業しており、 申込者の返済能力を審査することが法律で義務付けられているからです。

しかし、審査基準はカードローン会社ごとに異なるため、次のような工夫で通過の可能性は高まります。

消費者金融カードローンの借り入れを検討している方は、ぜひ今回紹介したおすすめの消費者金融を参考に利用を検討してください。

「審査が甘い」とうたう業者は違法業者（闇金）の可能性があり、トラブルの元になるため注意が必要です。

そうした業者は法外な金利や強引な取り立てを行うケースも多く、絶対に利用してはいけません。

必ず、金融庁や日本貸金業協会に登録された正規の貸金業者かどうかを確認してから申し込みましょう。